✦ 비상금이 얼마나 있어야 하는지도 몰랐다
비상금에 정해진 공식은 없는데, 일반적으로 월 고정 지출의 3개월치를 최소 기준으로 본다. 월세, 보험료, 통신비, 식비 같은 꼭 나가는 돈이 150만 원이라면 최소 450만 원. 6개월치면 900만 원이다.
처음엔 "그게 무슨 큰 의미야" 싶었다. 근데 생각해 보니까 갑자기 회사를 그만두게 되거나, 아프거나, 예상치 못한 지출이 생겼을 때 그 3개월이 숨통을 트여준다. 비상금 없이 투자부터 시작하는 건 안전벨트 없이 고속도로 달리는 것이랑 비슷하다. 잘 달리다가 한 번 사고 나면 다 날아간다.
그리고 비상금은 무조건 언제든 꺼낼 수 있는 곳에 있어야 한다. 주식이나 펀드에 넣으면 안 된다. 급할 때 마이너스 상태에서 팔아야 할 수도 있다. 원금이 보장되고 바로 출금 가능한 곳. 거기가 맞다.
최소 목표: 월 고정 지출 × 3개월
이상적 목표: 월 고정 지출 × 6개월
프리랜서·불규칙 소득이라면: × 12개월까지 권장
→ 한 번에 못 채워도 괜찮다. 매달 조금씩 자동이체로 쌓는 게 핵심이다
✦ 파킹통장이랑 CMA, 뭐가 다른지 헷갈렸다
비상금을 어디다 넣을지 알아보다가 파킹통장이랑 CMA가 자꾸 나왔다. 둘 다 "하루만 맡겨도 이자 준다"는데, 처음엔 같은 거 아닌가 싶었다. 다르다. 그것도 꽤 중요한 부분에서.
- 예금자보호법 적용 → 1인당 5,000만 원까지 원금+이자 보호
- 비상금처럼 안전하게 보관할 자금에 적합
- 금리: 인터넷 은행 기준 연 2~3%대, 저축은행은 더 높음
CMA (증권사):
- 예금자보호법 미적용 → 증권사 파산 시 원금 보장 안 됨
- 단, RP형 CMA는 국공채·우량채에 투자해 사실상 안전
- 금리: 연 3~4%대로 파킹통장보다 소폭 높은 경우 있음
→ 비상금이라면 예금자보호 되는 파킹통장 우선 고려
파킹통장 금리 광고 볼 때 주의할 게 있다. "최고 연 7%" 같은 숫자가 보이면 한도를 꼭 확인해야 한다. OK저축은행의 경우 50만 원 이하에만 고금리가 적용되고, 그 이상은 금리가 크게 낮아지는 구조다. 광고에 크게 쓰인 금리는 보통 조건 다 채운 최고 금리, 내 상황에 맞는 실질 금리를 확인하는 게 맞다.
그리고 파킹통장 이자는 세전 금리로 표시된다. 실제로 통장에 들어오는 건 이자소득세 15.4%를 뗀 금액이다. 연 3% 통장이면 세후 실수령은 약 2.54% 수준이라는 거 감안하고 비교해야 한다.
✦ 내가 실제로 세팅한 방법
이것저것 알아보다가 결국 단순하게 갔다. 인터넷 은행 파킹통장 하나 만들고, 월급날 다음 날 자동이체로 20만 원씩 빠져나가게 설정했다. 카카오뱅크 세이프박스나 토스뱅크처럼 기존 계좌 안에서 파킹 기능을 쓸 수 있는 것도 있어서 진입 장벽이 낮았다.
6개월 지나니까 120만 원이 쌓여 있었다. 뭔가 대단한 재테크를 한 건 아닌데, 급하게 돈 쓸 일 생겼을 때 카드 긁지 않고 거기서 꺼낼 수 있다는 게 생각보다 심리적 안정감이 컸다. 비상금은 수익을 내는 게 목적이 아니다. 급할 때 흔들리지 않는 게 목적이다.
고금리 숫자만 보고 가입 → 한도·조건 먼저 확인해야 함
CMA에 비상금 전부 → 예금자보호 안 되는 구조 주의
주식·펀드 계좌에 비상금 → 원금 손실 상태에서 급하게 팔게 될 수 있음
자동이체 안 걸어두기 → 의지로 모으는 건 오래 못 간다
✅목표 금액 계산: 월 고정 지출 × 3~6개월
✅파킹통장 개설: 인터넷 은행 또는 저축은행 — 예금자보호 여부 확인
✅월급날 다음 날 자동이체 설정 — 금액 상관없이 일단 시작
✅광고 금리 확인 시 한도·우대 조건·세전 여부 체크
✅비상금 채워지면 → 초과분부터 적금·투자로 이동
✅비상금은 절대 주식·펀드에 넣지 말 것
재테크 얘기 나오면 항상 ETF, 청약, IRP 같은 것들이 먼저 나오는데 솔직히 비상금이 없으면 그게 다 흔들린다. 급하게 돈 필요할 때 투자 계좌 건드리게 되고, 손실 상태에서 팔게 되고. 그게 더 손해다. 비상금 만드는 게 제일 재미없는 재테크처럼 보이지만, 사실 다른 재테크를 지키는 기반이다.
지금은 비상금 통장에 500만 원 넘게 있고, 급한 일 생겨도 거기서 해결한다.
투자 시작 전에 비상금 먼저다. 그 순서가 맞다.
오늘 카카오뱅크나 토스뱅크 열고 파킹통장 하나 만들어라.
자동이체 10만 원이면 충분하다. 그게 시작이다.