✦ 첫 월급날 적금보다 먼저 해야 할 것들이 있었다
취업하고 첫 월급 받으면 다들 적금부터 만든다. 나도 그랬다. 근데 지금 생각해 보면 순서가 틀렸다. 적금보다 먼저 해야 할 것들이 있었다.
제일 먼저 했어야 할 건 청약통장이다. 나는 취업하고 1년이 지나서야 만들었다. 청약통장은 납입 기간이 점수로 쌓이는 구조라서 하루라도 일찍 만들고 매달 25만원씩 넣는 게 무조건 유리하다. 내가 1년 늦게 만든 건, 나중에 청약 가점에서 12점이 빠지는 결과가 됐다. 아직도 아깝다.
두 번째는 연금저축이다. "노후 대비는 40대부터 해도 되지 않나"라고 생각했는데, 완전히 틀린 생각이었다. 연금저축은 납입한 해에 세액공제가 되고, 계좌 안에서 수익이 나도 연금 받을 때까지 세금이 없다. 30대 초반에 시작한 사람과 20대 후반에 시작한 사람은 같은 금액을 넣어도 복리 효과로 수년 뒤 잔액 차이가 수백만 원 단위로 벌어진다. 5년 일찍 시작하는 게 나중에 납입액을 늘리는 것보다 훨씬 강력하다.
2순위: 연금저축 계좌 개설 (증권사 앱으로 10분) → 소액이라도 시작
3순위: 비상금 통장 → 월 고정지출 3개월치 목표로 적립 시작
4순위: 그 다음에 적금 또는 ISA 계좌
→ 적금은 언제 시작해도 되지만, 청약과 연금저축은 하루라도 일찍이 진짜 다르다
→ 2026년 사회초년생이라면 청년도약계좌(만 19~34세) 가입 여부도 먼저 확인
청년도약계좌 얘기를 잠깐 하면, 만 19~34세, 연소득 7,500만 원 이하 청년이라면 지금도 가입할 수 있다. 정부가 매달 기여금을 얹어주는 구조라서 일반 적금보다 실질 수익률이 훨씬 높다. 연소득 3,600만 원 이하라면 정부 기여금 비율이 최대 12%까지 올라간다. 내가 사회초년생 때 이게 없었는데, 지금이라면 제일 먼저 신청했을 것이다.
✦ 돈을 모으는 것보다 새는 걸 막는 게 먼저였다
첫 월급 받고 나서 가장 많이 한 실수는 '쓰고 남은 걸 저축한 것'이다. 당연히 남는 게 없었다. 2030세대의 평균 소비성향이 73%라는 통계가 있다. 버는 돈의 3/4을 쓰고 있다는 얘기다. 사회초년생은 이 비율이 더 높다. 처음으로 생긴 내 돈이라는 해방감이 지출을 키운다.
내가 첫 2년 동안 썼던 돈을 지금 돌아보면 절반 이상이 기억도 안 난다. 뭘 샀는지도 모르겠고, 어디서 쓴 건지도 흐릿하다. 그때 카드 명세서를 처음으로 끝까지 읽어봤을 때 멍했던 기억이 있다. "이게 다 내가 쓴 돈이라고?" 그날부터 선저축 시스템을 만들었다. 월급날 바로 저축 계좌로 나가게 자동이체를 걸었다. 그러니까 진짜 남는 게 생겼다.
쓰고 남은 걸 저축 → 결국 남는 게 없음. 선저축이 정답
첫 월급 보상 소비 → "이건 첫 월급이니까"가 습관이 되면 매달 반복됨
지인 부탁 보험 가입 → 필요 없는 보험에 수년간 보험료 낭비
주거래 은행 적금 → 금리 비교 없이 편하게 가입하면 손해
차부터 사기 → 사회초년생 시절 차 유지비는 재테크 여력을 통째로 잡아먹음
보험 얘기를 하나 더 하면, 취업하고 나서 지인 설계사한테 보험 하나를 부탁받아 들었다. 내용도 제대로 안 보고 "뭐 괜찮겠지" 하고 사인했다. 그게 종신보험이었다. 30대가 돼서 정리할 때 해지환급금이 거의 없었다. 지인 부탁이라 거절하기 어렵더라도 최소한 보장 내용과 해지 조건은 꼼꼼히 읽고 서명하는 것. 이건 그냥 인간관계의 문제가 아니라 수년치 돈의 문제다.
차 얘기도 빠뜨릴 수 없다. "입사 후 3년은 차를 사지 마라"는 말이 있다. 처음엔 과장된 말인 줄 알았는데 직접 사보니까 맞는 말이었다. 할부금에 보험료, 기름값, 주차비, 수리비까지 더하면 매달 50~70만 원이 차에서 빠져나간다. 그 돈이 3년이면 2,000만원 넘게 차에 들어간다는 뜻이다. 그 돈을 ETF에 넣었으면 어땠을까 생각하면 지금도 아깝다.
✦ 지금의 나에게 가장 도움이 된 건 '습관'이었다
재테크 공부를 하면서 알게 된 게 있다. 어떤 상품을 선택하느냐보다, 어떤 습관을 만드느냐가 훨씬 오래간다는 것. ETF가 좋은지 적금이 좋은지 논쟁하는 시간보다 매달 빠져나가는 자동이체를 하나 더 만드는 게 결과적으로 더 큰 차이를 만든다.
내가 사회초년생 때 만들었으면 좋았을 습관 세 가지가 있다. 첫째, 월급날 자동이체. 금액 상관없이 일단 자동으로 빠져나가게 만드는 것. 둘째, 카드 명세서를 매달 끝까지 읽는 것. 뭘 얼마나 쓰는지 모르면 줄일 수도 없다. 셋째, 연말정산 전에 내 공제 현황을 확인하는 것. 이 세 가지가 자리 잡으면 어지간한 재테크 상품 하나 더 가입하는 것보다 오래 효과가 간다.
첫 달
- 청약통장 개설 + 월 25만원 자동이체 / 연금저축 계좌 개설
- 청년도약계좌 가입 가능 여부 확인 (만 19~34세, 소득 기준 체크)
- 비상금 통장 만들고 월 10만원이라도 자동이체 시작
3개월 차: 카드 명세서 처음부터 끝까지 읽고 구독 서비스 정리
6개월 차: ISA 계좌 개설 → 적금 대신 ETF or 채권 ETF 담기 시작
1년 차: 연말정산 미리보기 서비스 확인 → 연금저축 납입액 조정
2년 차: 신용점수 확인 → 비금융 정보 제출로 점수 올리기
→ 차는 3년 후로 미루고, 보험은 지인 부탁 전에 직접 내용 확인 먼저
2026년 사회초년생은 우리 때보다 더 좋은 환경이 있다. 청년도약계좌, 중개형 ISA, 청년 주거급여, 청년 월세 지원 등 정부가 만들어둔 청년 전용 혜택들이 생각보다 많다. 근데 신청하지 않으면 없는 것과 같다. 청년 혜택은 나이 제한이 있어서 지금 아니면 못 받는 것들이다. "나중에"는 없다. 나이가 넘어가면 그냥 자격이 사라진다.
✅청약통장: 오늘 당장 만들고 월 25만 원 자동이체 - 하루가 다르다
✅청년도약계좌: 만 19~34세, 소득 기준 확인 후 바로 신청
✅연금저축: 소액이라도 지금 시작 - 나중에 금액 올리는 것보다 일찍 시작이 낫다
✅선저축 시스템: 월급날 자동이체로 먼저 빠져나가게 설정
✅카드 명세서 매달 끝까지 읽기 - 모르면 줄일 수 없다
✅보험 지인 부탁: 반드시 내용 직접 확인 후 판단 - 인간관계보다 내 돈이 먼저
✅차: 최소 3년은 버텨라 - 그 돈이 재테크 기반이 된다
✅ISA 계좌: 적금 만들 때 같이 만들어두기 - 절세 효과는 나중에 온다
지금 사회초년생이라면 이 글 읽고 "다 알고 있어" 할 수도 있다. 근데 아는 것과 실제로 하는 건 다르다. 나도 다 알고 있었다. 그냥 안 했다. 지금 당장 청약통장 앱 열어서 잔액과 납입 횟수를 확인해 봐라. 아직 안 만들었다면 오늘이 가장 빠른 날이다.
청약통장을 1년 늦게 만든 것. 첫 월급을 기억도 안 나는 곳에 다 쓴 것.
지인 부탁에 종신보험 든 것. 3년 만에 차 산 것.
후회는 하는데 돌아갈 수는 없다. 그래서 이걸 쓴다.
지금 사회초년생이라면 오늘부터라도 늦지 않았다.
청약통장과 연금저축부터 만들어라. 거기서 시작이다.